購買醫療保險須問清的問題

　　在美國，比較普遍的醫療保險分兩種：HMO（ Health Maintenance Organization ）和PPO（Preferred Provider Organization）。

　　（一）HMO

　　HMO 聘請了一批自己的醫生、專科醫生、醫療人員、醫療中心和醫院，以上人員都直接爲HMO 工作，每一個買了HMO 醫療保險的人，都需要選定一名主治醫生（Primary Car Physician ），也叫家庭醫生。這個投保人所有的醫療需要，就由這位主治醫生來處理，或者經他介紹到這個HMO 里面其它的專科醫生、醫院來治療，病人很少被介紹到HMO組織以外的醫生和醫院。

　　HMO 的優點是：投保人使用大部分的醫療服務，只需要付一筆很小的Co-Payment（互付額），從10元到35元不等，而不用先付Deductible（先付額），當需要動手術、生孩子、或者住院的時候才需要付Deductible和Co-Payment，從2000元到4000元不等。

　　HMO 的缺點是：醫生和專科醫生的選擇很有限，如果有特殊的病情，或者難治的疾病，需要用到HMO以外的專科醫生，病人要支付的醫療費用就貴得驚人；有些投保人也不喜歡僅局限于選擇HMO里面的主治醫生；HMO的保費也比一般的PPO計劃High-Deductible（高自付額）貴得多。

　　（二）PPO

　　PPO與大部分的醫生、專科醫生、醫療中心和醫院簽訂了合約，這些醫療人員和部門都接受了PPO的收費標準和治療規範，當投保人需要使用各種醫療服務的時候，每次都需要付Co-Payment（互付額）。每個投保人在保險公司爲他們付任何醫療費用前，都必須先付Deductible（先付額），從5百元到5千元不等，達到自付額後，保險公司就會開始幫你付醫療費用，從60%到80%不等，你仍然需要付Co-Payment，從20%到40%不等。當投保人一年內從自己腰包里掏出的醫療費用（Annual Total Of Pocket），達到一個數額後（從5千元到1萬元不等），保險公司就會幫你付清當年所有的醫療費用。

　　PPO的優點是：投保人如果購買了一個High-Deductible（高自付額）的醫療保險，可以説他們買到了一個最便宜的醫療保險；同時在大部分地區都有PPO的醫生和醫院，投保人對專科醫生和醫院有很多選擇。如果不介意付較高的Co-Payment，你可以接受不屬於PPO醫療網內醫生的治療。

　　在PPO所屬的藥店買藥，也比較便宜。

　　PPO的缺點是：在使用許多醫療服務之前，需要先付Deductible，每年從自己腰包里掏出的醫療費用（Annual Total Of Pocket）是5千元到1萬元不等，這對很多人來説，都是非常高的支出。

　　（三）購買PPO必須留意的問題

　　Hospital-Only（住院保險）

　　這種醫療保險，只會在投保人自己先付了2千元至4千元的開刀費或住院費以後，保險公司才開始替你付那一年的醫療費用。不然無論你花了多少錢治病，只要是與開刀和住院無關的費用，保險公司一律不理賠。

　　美國與其它國家不同，醫院不會長期收留病人，如果住院一定是因爲病情非常嚴重，在家可能會有生命危險。一旦病情穩定，醫院就會立即讓病人出院。在美國，70%的醫療費用是與住院無關，你有足夠的錢來支付保險公司不負責的醫療費用嗎？

　　當生病時，Hospital-Only（住院保險）所不負責的醫療費用，可以高達幾十萬美元！

　　Non-Maternity Plan （不包生孩子有關費用）

　　這個計劃不包懷孕産前檢查、護理和所有與生産有關的醫療費用。如果投保人有可能懷孕或計劃生孩子，買醫療保險前，一定要問清楚，你將要買的醫療保險包不包生孩子。

　　No Drug Coverage Or Generic Only（不包藥或只包普通藥）

　　一旦生病，僅一種藥方，就可能由幾百元來治一般的病到幾萬元來治癌症、肝病和其它嚴重的疾病。

　　在美國有28%的人看了醫生，沒錢買藥，難道看了醫生，不吃藥，病就會好嗎？

　　美國的醫療保險是非常複雜和昂貴的，27%有醫療保險的人欠了醫生和醫院的錢；3%的人因此而被迫宣佈破産。有些人想，我現在很健康，不需要買醫療保險。但是如果有了病以後，自己沒有錢付醫藥費，那時保險公司又不接受投保，怎么辦？

　　有件非常重要的事要特別提醒大家：申請醫療保險時，需要如實陳述以前在美國有記録的病歷、開刀和住院狀况。有一個機構“MIB”（Medical Information Bureau）會紀録大部分人在美國的傳染病、重病、開刀和住院狀况。在申請醫療保險時，假若沒有如實陳述過去在美國的病情，不管是有意或無意，保險公司發現後，如果認爲沒有講出來的病情是重要的，保險公司會取消投保人的醫療保險，不付任何醫療費用。

　　還有很多與購買醫療保險有關的重要細節，但因這里篇幅有限，不能詳談，

　　如果需要幫助選擇一份適當的醫療保險，或者有人壽保險、敎育基金、退休計劃和理財方面的疑難問題，歡迎來電咨詢。