Whole Life“終身人壽”保險，其歷史之久超過百年，每年有百萬以上的人購買了這種保單，但是我們對他的認識究竟有多少？當你買了一份“終身人壽”，保險經紀吿訴你只要付10年的保費，就可以停止。但你現在已經付了15年，爲什麼保險公司説你還是不能停止付錢！過去10年你總共付了3萬元的保費，你的保單有2萬5千的現金値，但是在你要提用現金値的時候，保險公司又説，你要付給他們利息！爲什麼用自己的錢，還要給別人付利息呢？要眞正瞭解“終身人壽”，需要瞭解“終身人壽”保單內的三個名詞和特點：Premium(保費)、Guaranteed Cash Value（保證現金値）和Dividend（紅利）。

　　一、保費（Premium）

　　當你買了一份“終身人壽”，你就是答應了終身要付一個固定的保費，通常到100嵗。這個保費是固定的，你不能多付；也不能少付。舉例來説：如果你每月的保費是300元，你付了301元，保險公司會退回1元給你；如果你付了299元，保險公司會説你欠了1元。爲什麼當你買保單的時候，他們都説你只需要付到某個年限就可以了不用付錢呢？他們是假設你保單的紅利在那一年（10年―15年）已經足夠付你的保費了。不論你的保險經紀怎樣解釋，事實是：當你買下了一份“終身人壽”，你就需要用你自己荷包里的錢或保單的紅利，來付終生的保費。

　　二、保證現金値（Guaranteed Cash Value）

　　在你買了一份“終身人壽”後的第2年或第3年，保險公司會開始每年付你保證現金値，其具體數目已詳細寫在保單合同內，這些數目是保證的，也絶不更改，不會受經濟、利率，保險公司本身投資回報、死亡賠償而改變。一般來説：如果你買了10萬的保單，你的保證現金値就會在你100嵗的時候等於10萬元。如果你買了25萬的保單，你的保證現金値就會在你100嵗的時候等於25萬元。雖然你的保單有保證現金値，但你需要用錢的時候，不能提取，只能通過“借”的方式，最終要連本帶利一併還囘。

　　三、紅利（Dividend）

　　在你買了一份“終身人壽”後的第2年或第3年，保險公司會開始每年付給你一點紅利，這些紅利你可以毫無限制的來利用：增加保額、留在保單內産生利息、付保費或提出使用。但是紅利和紅利的多少，是沒有保證的，每年紅利會因爲保險公司投資回報和死亡賠償而改變。如果你從來沒有提用紅利，當你的紅利是你的保費的70%―80%時，你有可能可以停止付保費；如果你的紅利已經等於或超過你的保費，你就可以不用自己荷包的錢，而用紅利來付保費。

　　據作者瞭解，現在很多保險公司，在第15年分出的紅利，還不到保費的一半，如果你問他們，他們也會讓你暫時停付保費，但是5―6年後，他們就會説，你的紅利不夠了，如果你要保險，請繼續付保費！按照目前的紅利“利率”，大部分保險公司的紅利，會在25―30年之間追上保費。

　　“終身人壽”是不是一份很不好的保單呢？當然不是！如果你不介意在20-30年，付較高、固定的保費，你也不會在保單內提取現金，“終身人壽”是一份最多保證的保險。如果你繼續付保費，保險也不會因爲你年老而失效。（很多設計不好的人壽保險，即使堅持付保費，保險也有可能在你沒有去世之前作廢。）

　　但是，具有一百多年歷史的“終身人壽”，就缺乏了很多新産品的優點和用途。如果你付較低的保費，和想根據自己的收入多少，來靈活調整保費的高低；將保單的現金値投資在共同基金，用來支付子女的敎育基金、養老退休金；希望在你傷殘、危重疾病（心臟病、癌症、中風、腎衰竭、器官移植、失明、癱瘓）、或長期慢性疾病（沐浴、更衣、如厠、移動、節制、進食需要他人協助），能提前領取現金，來幫助你和家人，“終身人壽”，就不適合你了。

　　如果你已經有了“終身人壽”，但想增加保額，縮短付費年限，一保多用，請找一些較有知識和經驗的理財顧問，或與作者聯繫，你可以自定付保年限、金額，生前享用保單福利。